Opinie ekspertów

W poprzednim odcinku uczyniliśmy znaczny krok w zakresie bezpieczeństwa finansowego naszego i najbliższych. Uświadomiliśmy sobie, że istnieje potrzeba posiadania takiego zabezpieczenia, może być różnie definiowana, może przekładać się na różne rozwiązania jakie możemy wykorzystać aby je zrealizować. Zatem jaki produkt wybrać, ochronny, inwestycyjny?

Stwierdzenie, że produkty ubezpieczeniowe dzielą się na ochronne i inwestycje jest sporym uproszczeniem. Jest to tylko jedno z możliwych kryteriów podziału ubezpieczeń. Wybór odpowiedniego typu ubezpieczenia na życie ma ogromny wpływ na charakter ochrony ubezpieczeniowej. Przyjrzyjmy się krótko jakie możliwości mamy w tym zakresie. Warto poznać je choćby ogólnie, aby potem dokonać właściwego wyboru i zabezpieczyć siebie i bliskich w sposób przemyślany i zgodny z potrzebami.

W ubezpieczeniach czysto ochronnych elementu inwestycyjnego nie ma. Natomiast w produktach inwestycyjnych element ochrony występuje, choć w zależności od konstrukcji i charakteru produktu jest on reprezentowany w różnym zakresie. Przedmiotem ubezpieczenia ochronnego jest nasze życie. Wypłata świadczenia następuje jedynie w przypadku śmierci w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej. Tzw. sumę ubezpieczenia otrzymuje wówczas uposażony, czyli wskazana w polisie osoba. Osobą tą może być ktoś z najbliższej rodziny, ktoś kogo utrzymujemy lub po prostu ktoś dla nas ważny, kogo chcemy zabezpieczyć finansowo, gdy nas zabraknie. Tym samym celem tego typu ubezpieczeń na życie jest zapewnienie ochrony finansowej osobom bliskim, zyskanie poczucia bezpieczeństwa. Można to uczynić naprawdę małym kosztem. Warto także pamiętać, że elementy ochronne ubezpieczenia możemy jeszcze rozszerzyć o umowy dodatkowe. Umowy dodatkowe powodują rozszerzenie odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeń, katalog jest dosyć szeroki, najczęściej są to rozszerzenia o ubezpieczenie na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (trwałe inwalidztwo), ubezpieczenie opłacania składki, ubezpieczenie na wypadek wystąpienia poważnych zachorowań i inne. 

Ubezpieczenia ochronne możemy spotkać dwóch wariantach. Pierwsze to ubezpieczenie terminowe na życie, na ustalony czas (najczęściej na okres spłaty kredytu lub trwania innych zobowiązań), którego zadaniem jest zapewnienie ochrony finansowej osobie wskazanej w polisie (uposażonemu) na wypadek naszej śmierci w okresie ubezpieczenia. W tym przypadku nie odkłada nam się żaden kapitał, a w przypadku naszej rezygnacji i rozwiązania umowy w okresie jej trwania nie otrzymamy żadnych środków. Choć to znów jest trochę uproszczenie, można je porównać np. do ubezpieczenia auta, czy mieszkania, gdzie płacimy składki, ale jeśli nic się nie wydarzy to nie uzyskujemy żadnych profitów, czy wypłat od towarzystwa ubezpieczeniowego. Drugi wariant to ubezpieczenia na całe życie, tu celem jest ochrona na całe życie. 

Jeżeli jednak zależy nam, aby poza czystą ochroną gromadził nam się jeszcze jakiś kapitał bez ponoszenia związanego z tym ryzyka inwestycyjnego warto rozważyć tzw. ubezpieczenia kapitałowe. Jest to liczna grupa ubezpieczeń na życie, w przypadku których charakterystyczną cechą jest gwarancja wypłaty ubezpieczonemu określonego kapitału. Ubezpieczający (rozumiany jako opłacający składkę) ma wpływ tylko na wybór okresu ubezpieczenia oraz sumy ubezpieczenia i powiązanej z nią wysokości składki. Element oszczędnościowy, czy inwestycyjny jest zależny tylko i wyłącznie od towarzystwa ubezpieczeniowego, które podejmuje wszystkie decyzje związane z lokowaniem środków, ale też to towarzystwo całkowicie ponosi ryzyko inwestycyjne. Ubezpieczony może liczyć na udziały w zyskach inwestycyjnych w wysokościach ustalanych przez towarzystwo ubezpieczeniowe. 

W kolejnym odcinku zajmiemy się ubezpieczeniami inwestycyjnymi i dowiemy się komu są dedykowane.