Opinie ekspertów

Stwierdzenie, że produkty ubezpieczeniowe dzielą się na ochronne i inwestycje jest sporym uproszczeniem. Jest to tylko jedno z możliwych kryteriów podziału ubezpieczeń. Pamiętajmy, cały czas poruszamy się wyłącznie w obszarze ubezpieczeń na życie ale i w tym wydawałoby się ograniczonym zakresie, wybór odpowiedniego typu ubezpieczenia ma ogromny wpływ na charakter ochrony ubezpieczeniowej. Przyjrzyjmy się krótko jakie mamy możliwości. Warto poznać je choćby ogólnie, aby potem dokonać właściwego wyboru i zabezpieczyć siebie i bliskich w sposób przemyślany i zgodny z potrzebami.

W ubezpieczeniach czysto ochronnych elementu inwestycyjnego nie ma. Przedmiotem ubezpieczenia ochronnego jest wyłącznie nasze życie lub życie i zdrowie. W przypadku ubezpieczenia na życie wypłata świadczenia następuje jedynie w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej. Tzw. sumę ubezpieczenia otrzymuje wówczas uposażony, czyli wskazana w polisie osoba. Osobą tą może być ktoś z najbliższej rodziny, ktoś kogo utrzymujemy lub po prostu ktoś dla nas ważny, kogo chcemy zabezpieczyć finansowo, gdy nas zabraknie. Celem ubezpieczeń na życie jest zapewnienie bezpieczeństwa finansowego osobom bliskim. Ubezpieczenie na życie może występować w czystej postaci tj. na skutek dowolnej przyczyny, jak również być następstwem określonych zdarzeń np. nieszczęśliwego wypadku, nieszczęśliwego wypadku komunikacyjnego itd. Decydując się na wybrany zakres ochrony powinniśmy zawsze zastanowić się jak spędzamy czas, jaki charakter ma nasza praca tak by dopasować ochronę do naszego stylu życia. Poza ochroną samego życia mamy do dyspozycji szeroki wachlarz ryzyk dodatkowych związanych z naszym zdrowiem. Przykładowo możemy zabezpieczyć się od zachorowania na jedną ze zdefiniowanych ciężkich chorób, na wypadek uszczerbku na naszym zdrowiu czy na wypadek hospitalizacji wskutek wypadku lub choroby itd. Dzięki posiadaniu ubezpieczenia na wypadek utraty zdrowia zabezpieczamy swój finansowy byt w przyszłości na wypadek konieczności kosztownego leczenia, czy ograniczeniu domowego budżetu w następstwie niemożności wykonywania dotychczasowej pracy. 

Ubezpieczenia ochronne mogą być zawierane na określony czas tzw. ubezpieczenie terminowe (najczęściej na okres spłaty kredytu lub trwania innych zobowiązań) jak i na całe życie. Co ważne decydując się na wieloletnie ubezpieczenie warto zdecydować się w młodym wieku, dzięki czemu w całym okresie możemy liczyć na dużo niższe składki niż gdybyśmy taki produkt wybrali kilka lat później. Warto również wspomnieć że im jesteśmy starsi tym przystąpienie do ubezpieczenia na życie i zdrowie poprzedzone jest coraz większą liczbą pytań w ankiecie czy badań lekarskich które musimy wykonać by towarzystwo ubezpieczeń miało pewność że obejmując nas ochrona nie predysponujemy już do wypłaty świadczenia. Zdarzają się produkty w których pomimo wysokich sum ubezpieczenia, czy wysokich limitów wieku nie ma pytań o nasz stan zdrowia. Takie produkty najczęściej jednak posiadają dużą liczbę wyłączeń sytuacji w których towarzystwo uchyli się od wypłaty świadczenia, tym samym poziom świadczonej ochrony jest znacznie ograniczony. Przystępując do ubezpieczenia często mamy możliwość wyboru częstotliwości opłacania składki przy czym musimy pamiętać że jeżeli w ubezpieczeniu nie ma elementu inwestycyjnego nie odkłada nam się żaden kapitał, a w przypadku naszej rezygnacji i rozwiązania umowy w okresie jej trwania nie otrzymamy żadnych środków. Choć to znów jest trochę uproszczenie, można je porównać np. do ubezpieczenia auta, czy mieszkania, gdzie płacimy składki, ale jeśli nic się nie wydarzy to nie uzyskujemy żadnych profitów, czy wypłat od towarzystwa ubezpieczeniowego. 

Jeżeli jednak zależy nam, aby poza czystą ochroną gromadził nam się jeszcze jakiś kapitał bez ponoszenia związanego z tym ryzyka inwestycyjnego warto rozważyć tzw. ubezpieczenia kapitałowe. Jest to liczna grupa ubezpieczeń na życie, w przypadku których  charakterystyczną cechą jest gwarancja wypłaty ubezpieczonemu określonego kapitału. Ubezpieczający (rozumiany jako opłacający składkę) ma wpływ tylko na wybór okresu ubezpieczenia oraz sumy ubezpieczenia i powiązanej z nią wysokości składki . Element oszczędnościowy, czy inwestycyjny jest zależny tylko i wyłącznie od towarzystwa ubezpieczeniowego, które podejmuje wszystkie decyzje związane z lokowaniem środków, ale też to towarzystwo całkowicie ponosi ryzyko inwestycyjne. Ubezpieczony może liczyć na udziały w zyskach inwestycyjnych w wysokościach ustalanych przez towarzystwo ubezpieczeniowe. 

Przemysław Orłowski, Open Life TU Życie S.A.