Opinie ekspertów

Przy zakupie ubezpieczenia na życie pojawia się wiele ważnych kwestii, które z jednej strony wpływają na wysokość comiesięcznej składki, jaką płaci osoba ubezpieczona, a z drugiej stanowią istotę polisy. Jednym z takich zagadnień jest suma ubezpieczenia. Poniżej wyjaśniamy czym jest suma ubezpieczenia i na co należy zwrócić uwagę przy jej wyborze.

Co to jest suma ubezpieczenia?

Najprościej mówiąc, suma ubezpieczenia to górna granica odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego w ramach zakupionej przez klienta polisy. Innymi słowy, suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel może wypłacić osobie poszkodowanej lub uposażonej w przypadku zajścia zdarzenia objętego ochroną. Niezmiernie ważne przy zawieraniu polisy jest określenie jej prawidłowej wysokości, tak aby świadczenie wypłacone przez towarzystwo odpowiadało faktycznym potrzebom finansowym ubezpieczonego lub jego bliskich.

Na jaką kwotę się ubezpieczyć?

Nie ma z góry określonej reguły, co do kwoty na jaką powinniśmy się ubezpieczyć. Wszystko zależy od naszej sytuacji materialnej, celu w jakim decydujemy się na zakup polisy oraz rodzaju zdarzeń, na wypadek których chcemy się ubezpieczyć. Niezależnie jednak, czy kupujemy tradycyjne ubezpieczenie na życie, czy może polisę na wypadek wystąpienia poważnej choroby bądź niezdolności do pracy, suma ubezpieczenia powinna być ustalona na taką kwotę, by zapewnić bezpieczeństwo finansowe nam lub naszym najbliższym w sytuacji, gdy nas zabraknie lub gdy nie będziemy w stanie zarobkować.
Dla przykładu, w przypadku polisy na życie zaleca się, aby suma ubezpieczenia odpowiadała min. trzykrotności naszej rocznej sumy zarobków.

Kto i kiedy określa sumę ubezpieczenia?

O kwocie, na jaką się ubezpieczamy decydujemy samodzielnie w momencie zawierania polisy. Najlepiej więc jeszcze przed spotkaniem z agentem ubezpieczeniowym zastanowić się, jakie są nasze obecne potrzeby finansowe, jak mogą się one zmieniać w przeciągu najbliższych lat oraz jakie są nasze plany rodzinne i finansowe w perspektywie krótko- i długoterminowej tj. czy planujemy powiększenie rodziny, czy zamierzamy zaciągnąć kredyt hipoteczny, czy planujemy podjąć jakieś kosztochłonne inwestycje?

Pamiętaj jednak, że nawet jeśli teraz trudno jest Ci odpowiedzieć na niektóre z tych pytań lub nie wiesz jakie jeszcze inne elementy wziąć pod uwagę, określając sumę ubezpieczenia, nie musisz się martwić. W momencie zawierania polisy, doradca przeprowadzi z Tobą krótki wywiad w celu zbadania Twoich potrzeb ubezpieczeniowych – właśnie na tej podstawie doradca pomoże Ci dobrać taką polisę i na taką wartość, aby w pełni odpowiadała Twoim oczekiwaniom, potrzebom i możliwościom finansowym. Nie zapominajmy bowiem, że wysokość sumy ubezpieczenia wpływa też na wysokość składki. Im wyższa wartość polisy, tym wzrasta wysokość comiesięcznych kosztów.

I na koniec warto zauważyć jeszcze jedną ważną kwestię. Mimo, że sumę ubezpieczenia określamy wraz z zakupem polisy, nie oznacza to jednak, że ta pozostaje już niezmienna. W zależności od indywidualnych parametrów polisy i warunków umowy ubezpieczenia, co do zasady klientom przysługuje możliwość podwyższenia lub obniżenia sumy ubezpieczenia. Szczegółowe informacje w tej kwestii są zwykle zawarte w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia) – dokumencie, z którym bezwzględnie należy się zapoznać jeszcze przed zawarciem umowy.