Opinie ekspertów

Terminowe ubezpieczenie na życie, to produkt spełniający określone funkcje, co do zasady, dedykowany wszędzie tam, gdzie potrzebne jest zapewnienie ochrony na z góry zdefiniowany okres czasu. Nie w każdej sytuacji będzie najlepszym wyborem, gdyż zależy to od wielu czynników m.in. wieku w momencie ubezpieczenia, stanu zdrowia, od faktu czy produkt ma zabezpieczać nas czy naszych bliskich, czy oczekujemy ochrony w określonym przedziale czasu, jakich sum ubezpieczenia oczekujemy.

Ponieważ łatwiej jest zwizualizować przedmiot dyskusji w oparciu o namacalny przykład, poniżej trzy różne sytuacje życiowe osób, które w szczególności powinny zainteresować się tym produktem.

MŁODE MAŁŻEŃSTWO 

Młode małżeństwo zawierające umowę kredytu hipotecznego na okres 25lat. Jest to modelowy przykład pary decydującej się na rozpoczęcie samodzielnego, wspólnego życia. Ludzie młodzi, na początku kariery zawodowej, zaciągający duże zobowiązania finansowe na długie lata, przy jeszcze stosunkowo niedużych zarobkach. W efekcie, wysokość miesięcznej raty może konsumować nawet ponad połowę miesięcznego budżetu. W takiej sytuacji idealnym rozwiązaniem, które zabezpieczy przed potencjalnym ryzykiem obowiązku spłaty zobowiązań tylko przez jednego z małżonków (w szczególności tego z niższym wynagrodzeniem), jest właśnie ubezpieczenie terminowe. Rozwiązanie to będzie, w takiej sytuacji, prawdopodobnie najtańszym rozwiązaniem dającym rzetelną ochronę. Zarówno suma ubezpieczenia jak i okres ochrony mogą być indywidualnie dostosowane do parametrów zobowiązania finansowego. Ponadto banki coraz częściej wymagają zabezpieczenia kredytu w postaci ubezpieczenia na życie i w takiej sytuacji, skorzystanie z indywidualnego ubezpieczenia terminowego jest idealną alternatywą dla grupowych rozwiązań oferowanych przez bank.

WIELODZIETNA RODZINA

Ubezpieczenie terminowe może być również dobrym rozwiązaniem dla wielodzietnej rodziny, w której zawodowo pracuje tylko jeden z małżonków lub jego zarobki stanowią istotną część dochodu rodziny. W takich okolicznościach posiadanie ubezpieczenia, które zapewni bezpieczeństwo finansowe całej rodzinie, w sytuacji gdy jednego z rodziców zabraknie i nie będzie możliwe pogodzenie funkcji wychowania i zarabiania jednocześnie, wydaje się być kluczowe. Co więcej, ubezpieczenie możemy rozbudować o pakiet ryzyk zabezpieczających na okoliczność zdarzeń, które na dłuższy okres lub na stałe, uniemożliwią dalsze zarobkowanie. Wcześniejsze zawarcie umowy ubezpieczenia zagwarantuje niższy poziom składek w przyszłości, a ochrona będzie mogła być świadczona do czasu osiągnięcia przez dzieci samodzielności i niezależności finansowej, tj. nawet przez okres 30 lat.

SINGIEL

Na koniec przyjrzyjmy się realiom pracującej, samotnie utrzymującej się osoby, czyli cieszącego się coraz większą popularnością w ostatnim czasie singla. W pierwszej chwili wydawać by się mogło, że osoba taka nie potrzebuje ochrony ubezpieczeniowej, nie ma bowiem kogo zabezpieczać. Nic bardziej mylnego. Wyobraźmy sobie sytuację, gdy osoba taka ulega wypadkowi lub chorobie uniemożliwiającej jej dalszą pracę, a ponieważ nie ma partnera, może liczyć tylko na siebie. Naturalnie osoba taka może ubiegać się o pomoc państwa, niemniej jednak w większości przypadków, niestety skromną, a jeżeli weźmiemy pod uwagę konieczność leczenia, może okazać się że niewystarczającą. W takiej sytuacji dodatkowe zabezpieczenie na wypadek utraty zdrowia może okazać się bezcenne i umożliwić nam, przykładowo, sfinansowanie drogich procedur medycznych dających szansę na powrót do pełni zdrowia. W zakresie ubezpieczenia terminowego znajdziemy takie ryzyka jak poważne zachorowanie, w ramach którego kluczowe jednostki chorobowe, na które należy zwrócić uwagę, to nowotwór, zawał mięśnia sercowego oraz udar mózgu, a także trwałe częściowe inwalidztwo, pobyt w szpitalu czy katalog operacji chirurgicznych. Ubezpieczenie terminowe może zatem stanowić dobre rozwiązanie dla osoby samotnej na czas aktywności zawodowej.

Naturalnie w powyższych przypadkach można poszukać ubezpieczeń grupowych oferowanych najczęściej w miejscu pracy, jednakże w praktyce nie gwarantują one wystarczająco wysokich sum ubezpieczenia. W przypadku ludzi młodych poziom składki w produktach grupowych nie jest optymalny, nie ma możliwości indywidualnego sparametryzowania produktu do własnych potrzeb w zakresie częstotliwości opłacania składki, zakresu ochrony, sum ubezpieczenia, indeksacji i w konsekwencji poziomu składki która będzie najlepiej odpowiadała możliwościom finansowym. Słabością ubezpieczeń grupowych jest bowiem ich próba dostosowania do potrzeb większej grupy osób. Im nasze potrzeby, czy sytuacja, bardziej odbiegają od standardu tym więcej korzyści dostarczy nam produkt indywidualny „skrojony na miarę”, którego znamienitym przedstawicielem jest indywidualne ubezpieczenie terminowe. Co ważne, produkty terminowe z reguły wolne są od części inwestycyjnej, dzięki czemu składka jest niższa, natomiast po rozwiązaniu stosunku umownego, strony nie mają względem siebie już dalszych roszczeń.

Filip Herliczko, Dyrektor ds. Produktów Ochronnych, Open Life TU Życie S.A.